L'assurance emprunteur représente en moyenne 30 % du coût total d'un crédit immobilier. Comprendre son fonctionnement permet de faire les bons choix et d'économiser des milliers d'euros.
Simuler avec assurance incluse →| Âge | Assurance groupe (banque) | Délégation externe |
|---|---|---|
| 20–29 ans | 0,10–0,20 % | 0,07–0,12 % |
| 30–39 ans | 0,20–0,35 % | 0,10–0,20 % |
| 40–49 ans | 0,35–0,55 % | 0,20–0,35 % |
| 50–59 ans | 0,55–0,90 % | 0,35–0,60 % |
| 60–65 ans | 0,90–1,40 % | 0,60–1,00 % |
Taux annuels exprimés en % du capital initial. Fourchettes indicatives, profil non-fumeur sans risque aggravé.
Décès
Remboursement intégral du capital en cas de décès de l'emprunteur.
Perte Totale et Irréversible d'Autonomie
Équivalent au décès : remboursement si l'assuré ne peut plus exercer aucune activité.
Incapacité Temporaire de Travail
Prise en charge des mensualités pendant un arrêt de travail (franchise 90 jours en général).
Invalidité Permanente
Partielle (IPP) ou totale (IPT). Remboursement proportionnel au taux d'invalidité.
L'assurance emprunteur (ADI – Assurance Décès Invalidité) est exigée par la banque lors d'un prêt immobilier. Elle garantit le remboursement du capital restant dû en cas de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), d'incapacité temporaire de travail (ITT) ou d'invalidité permanente (IPP/IPT).
Le taux varie selon votre âge, votre état de santé, votre profession et les garanties souscrites. En assurance groupe (banque), le taux est mutualisé. En délégation externe, il est personnalisé. À 30 ans, comptez environ 0,10–0,20 % du capital. À 50 ans, les taux peuvent dépasser 0,50 % par an.
Depuis la loi Lagarde (2010), vous n'êtes pas obligé de souscrire l'assurance proposée par votre banque. Vous pouvez choisir un assureur externe ('délégation') à condition que les garanties soient équivalentes. L'économie peut atteindre 30 à 60 % sur la durée totale du prêt.
Oui. La loi Lemoine (2022) permet de changer d'assurance à tout moment, sans délai de carence, dès lors que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes. Votre banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser la substitution.
Oui. Le HCSF impose que le calcul du taux d'endettement (35 % max) inclut l'assurance emprunteur dans la mensualité. C'est donc un facteur important : une assurance moins chère améliore mécaniquement votre taux d'endettement.
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