Le rachat de crédit permet de remplacer votre prêt actuel par un nouveau à un taux plus avantageux. Pour que l'opération soit rentable, il faut que l'économie d'intérêts dépasse les frais de rachat. Voici les règles et les calculs pour décider.
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Renégociation
Vous demandez à votre banque actuelle de modifier le taux. Avantage : pas d'IRA, moins de frais. Inconvénient : la banque n'est pas obligée d'accepter et propose rarement le meilleur taux. Idéal si votre banque est coopérative.
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Rachat externe
Vous transférez votre prêt vers une autre banque. Avantage : accès aux meilleurs taux du marché. Inconvénient : IRA à payer à votre banque actuelle + frais de dossier + garantie. Idéal quand l'écart de taux est significatif.
Écart de taux
Ex. : de 3,5 % à 2,7 % = écart de 0,8 point — rentable si capital restant élevé.
Capital restant dû
Sous ce seuil, les frais de rachat (IRA + dossier + garantie) absorbent l'économie.
Durée résiduelle
Moins de 7 ans restants : la part des intérêts baisse chaque mois, l'économie diminue.
Plafond légal : le plus faible des deux montants suivants
Plafond A
6 mois d'intérêts
Sur le capital remboursé, au taux moyen du prêt
Plafond B
3 % du capital restant
Du capital restant dû avant remboursement
Exemple concret : capital restant 150 000 € · taux 3,50 %
| Frais | Montant estimé | Obligatoire ? | Source légale |
|---|---|---|---|
| IRA (remboursement anticipé) | ≤ 2 625 € (ex. ci-dessus) | Oui | C. conso art. L313-47 |
| Frais de dossier nouvelle banque | 0,5 à 1 % du capital | Variable | Pratique bancaire |
| Mainlevée hypothèque (si hypothèque) | 800 – 1 500 € | Si hypothèque | Décret 2016-230 |
| Nouvelle garantie (caution) | 0,8 à 1,5 % du capital | Oui | Crédit Logement |
| Frais de courtage (si courtier) | 0 à 1 % du capital | Non | Libre |
Le rachat est généralement rentable si trois conditions sont réunies : (1) l'écart de taux entre votre prêt actuel et le nouveau taux proposé est d'au moins 0,7 à 1 point ; (2) le capital restant dû est important (généralement > 70 000 €) ; (3) la durée résiduelle est supérieure à 7 ans. Plus vous êtes en début de prêt, plus l'économie d'intérêts sera significative. Source : ANIL — Fiche pratique rachat de crédit.
Un rachat génère plusieurs coûts : (1) IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) : plafonné à 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé ou 3 % du capital restant dû, le plus faible des deux (art. L313-47 et L313-48 Code de la consommation) ; (2) Frais de dossier de la nouvelle banque : 0,5 à 1 % du capital ; (3) Frais de mainlevée d'hypothèque si le prêt est garanti par hypothèque : 800 à 1 500 € ; (4) Frais de nouvelle garantie (caution ou hypothèque).
Oui. Les prêts à taux variable peuvent être remboursés par anticipation. Les IRA sont calculés selon les mêmes plafonds légaux. Attention : sur un taux variable, le capital restant et les intérêts évolueront jusqu'au moment du rachat. Si votre taux variable est inférieur aux taux fixes actuels, le rachat vers un taux fixe peut être intéressant pour sécuriser vos mensualités.
Les IRA sont plafonnées par la loi au montant le plus faible entre : (A) 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, et (B) 3 % du capital restant dû avant remboursement. Exemple : capital restant 150 000 €, taux 3 %, mensualité d'intérêts environ 375 €. IRA = min(375 × 6 = 2 250 €, 150 000 × 3 % = 4 500 €) = 2 250 €. Source : Code de la consommation art. L313-47 et L313-48.
Lors d'un rachat externe (changement de banque), vous pouvez souscrire une nouvelle assurance emprunteur en délégation (loi Lemoine 2022 : résiliation à tout moment). C'est souvent l'occasion de réduire significativement le coût de l'assurance, surtout si vous avez vieilli depuis la souscription initiale ou si votre état de santé s'est amélioré. Le coût de l'assurance doit être intégré dans la comparaison économique globale.
Informations à titre indicatif. Consultez un courtier ou conseiller bancaire pour une analyse personnalisée.
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