Le reste à vivre est la somme qu'il vous reste chaque mois après le paiement de toutes vos charges. Les banques l'utilisent pour évaluer la soutenabilité réelle de votre projet, en complément du taux d'endettement HCSF.
Important : les seuils de reste à vivre présentés sur cette page sont des pratiques bancaires observées, pas des obligations légales. Aucun texte de loi ne fixe un minimum de reste à vivre. Chaque établissement applique ses propres critères.
Source : ANIL — Guide du crédit immobilier. HCSF — Décision D-HCSF-2021-7 (seuils non précisés pour le reste à vivre).Formule du reste à vivre
Reste à vivre = Revenus nets – Mensualités crédit – Loyer* – Pensions versées
* Loyer maintenu uniquement si vous conservez votre logement actuel après l'acquisition.
Revenus nets mensuels du foyer
Salaires, revenus fonciers retenus à 70 %, pension alimentaire reçue, etc.
Mensualités nouveau prêt (assurance incluse)
Prêt principal + assurance emprunteur + PTZ éventuel
Autres crédits en cours
Crédit conso, autre crédit immobilier
Loyer maintenu (si applicable)
Si vous gardez votre logement actuel après l'achat
= Reste à vivre
Somme disponible pour les dépenses courantes : alimentation, transport, loisirs, épargne
Ces seuils sont des pratiques courantes observées par l'ANIL et les courtiers. Ils ne sont pas fixés par la loi et varient selon les établissements et les profils.
| Configuration du foyer | Seuil minimum observé | Seuil confortable |
|---|---|---|
| Personne seule | 700 – 800 €/mois | ≥ 1 000 €/mois |
| Couple sans enfant | 1 000 – 1 200 €/mois | ≥ 1 500 €/mois |
| Couple + 1 enfant | 1 200 – 1 500 €/mois | ≥ 1 800 €/mois |
| Couple + 2 enfants | 1 500 – 1 800 €/mois | ≥ 2 100 €/mois |
| Famille nombreuse (3+ enfants) | 1 800 – 2 200 €/mois | ≥ 2 500 €/mois |
Taux d'endettement HCSF
Reste à vivre
Exemple concret : Un taux d'endettement de 37 % avec 3 000 € de reste à vivre peut bénéficier d'une dérogation HCSF (20 % des dossiers/trimestre). En revanche, un taux de 32 % avec seulement 600 € de reste à vivre peut être refusé car le ménage ne couvre pas ses besoins essentiels.
Source : HCSF — Décision D-HCSF-2021-7, §3 sur les dérogations — hcsf.frIl n'existe aucun seuil légal fixé par la loi. Les banques appliquent leurs propres règles internes. En pratique, les établissements bancaires s'assurent généralement qu'il reste au minimum 700 à 800 € par personne seule, 1 000 à 1 200 € pour un couple sans enfant et 1 200 à 1 500 € pour un couple avec enfant. Ces chiffres sont des pratiques observées, non des obligations réglementaires. Source : ANIL — Guide du crédit immobilier.
Reste à vivre = Revenus nets mensuels du foyer – Mensualités de crédit (immobilier + consommation) – Loyer éventuel si maintenu – Pension alimentaire versée. Par exemple : revenus 4 000 €, mensualité crédit 1 200 €, pas de loyer → reste à vivre = 2 800 €. Notre simulateur calcule automatiquement ce ratio.
Le taux d'endettement est un ratio (charges / revenus × 100), limité à 35 % par la recommandation HCSF. Le reste à vivre est une valeur absolue en euros (ce qu'il vous reste après charges). Les deux critères sont complémentaires. Un taux de 37 % avec 3 000 € de reste à vivre peut obtenir une dérogation HCSF, alors qu'un taux de 33 % avec 600 € de reste à vivre peut être refusé. Source : HCSF, décision D-HCSF-2021-7.
Si vous êtes locataire et que vous conservez votre logement actuel après l'acquisition (par exemple pour un investissement locatif), votre loyer est une charge mensuelle qui réduit votre reste à vivre. Si l'acquisition remplace votre location (résidence principale), le loyer disparaît au moment de l'emménagement et ne doit pas être compté. Source : Pratique bancaire — ANIL.
Les informations présentées sont à titre indicatif et ne constituent pas un conseil financier. Consultez un conseiller bancaire pour votre situation.
Calculez votre reste à vivre en temps réel
Notre simulateur calcule automatiquement votre reste à vivre et votre taux d'endettement HCSF selon votre profil.
Simuler mon projet →